Вестник Банка России

22 ноября 2000. - № 63-64 (491-492)

к 140-летию Банка России

А.В. Бугров

Создание Заемного банка напрямую связано с Жалованной грамотой дворянству и Жалованной грамотой городам, обнародованными в 1785 году. Согласно им дворянство и купечество получили различные привилегии. Дворяне были освобождены от обязательной государственной службы, различных повинностей, наделены правом владения и полного распоряжения земельной собственностью, деревнями, фабриками, заводами и пр. Купцы в зависимости от положения в гильдии имели право заниматься торговыми промыслами в России и за ее пределами, “заводить предприятия” и иметь торговые суда, входить в Городскую Думу.

Чтобы дать возможность дворянству и купечеству реализовать свои привилегии, были созданы не только новые сословные институты, но и новое кредитное учреждение - Заемный банк, организованный на основе упраздненных в 1786 г. дворянских банков.

Манифест от 28 июня 1786 г., объявлявший о создании Заемного банка, определил в качестве его главной цели долгосрочное ипотечное кредитование дворянства и купечества. Кредиты выдавались банком под низкий процент, что должно было избавить заемщиков от произвола ростовщиков.

Еще в процессе создания Заемного банка главный директор Ассигнационного банка А.П. Шувалов подсчитал, что Заемный банк принесет казне 19 млн. руб. чистого дохода. Однако эти расчеты не оправдались, поскольку они основывались на предположении, что весь оборотный капитал банка будет сразу выдан в ссуды, а погашение долгов и выплата процентов по ним будут производиться без промедления.

Заемному банку предполагалось предоставить 22 млн. руб. для выдачи ссуд дворянам и 11 млн. руб. для кредитования городов. Однако хронический бюджетный дефицит не позволил осуществить намеченные ассигнования.

Заемный банк в Санкт-Петербурге должен был открыться 1 июня 1787 г.; но операции начали проводиться раньше - уже 11 января. Банк выдавал ссуды дворянству и купечеству под 5% годовых. Дворянам кредит выдавался на 20 лет под залог имений с крепостными. При этом размер ссуды должен был быть не менее 1000 рублей. Купцам ссуда выдавалась под залог домов и заводов сроком на 22 года на сумму не более 75% оценки недвижимого имущества. Банк осуществлял также прием вкладов с выплатой 4,5% годовых на срок не менее года.

Хотя предполагалось, что новый банк будет кредитовать дворян и купцов по всей России, среди его операций преобладало кредитование столичного дворянства.

С момента своего основания Заемный банк находился в ведении императрицы и Сената. Возглавил новый банк сенатор Петр Васильевич Завадовский (1739-1812). Участник русско-турецкой войны 1768-1774 гг., Завадовский отличился в битвах при Ларге и Кагуле и был одним из составителей текста Кючук-Кайнарджийского мира. “Он был деловым человеком”1, - вспоминал граф А.И. Рибопьер. Его современник Г. фон Гельбиг дополнял: “Завадовский был человек, который имел не блестящий, но очень здравый ум и притом то хорошее свойство, что не считал себя умнее, чем был на самом деле”2.

Завадовский подготовил ряд важных правительственных документов, в том числе Манифест об издании учреждения о губерниях (1775 г.).

В 1781 г., занимая пост директора Санкт-Петербургского дворянского банка, П.В. Завадовский возглавил комиссию по проверке его деятельности. В процессе работы возник проект обновления этого кредитного учреждения, результатом чего и стало создание Заемного банка.

В рапорте о положении дел в Санкт-Петербургском дворянском банке П.В. Завадовский подробно остановился на многочисленных нарушениях в ведении отчетности и предложил свою кандидатуру на роль руководителя нового банка. Он обещал укрепить государственные банки до того состояния, “что процветают в европейских державах”. В манифесте об учреждении Заемного банка, игравшем роль его устава, новый банк рассматривался как часть государственной кредитной системы, которая должна была объединить “в одном составе” Заемный и Ассигнационный банки. Написанный П.В. Завадовским манифест получил одобрение Екатерины II.

Получив должность Главного директора Заемного банка, П.В. Завадовский внес в организацию этого кредитного учреждения некоторые новшества, главное из которых заключалось в формировании нескольких фондов для покрытия убытков. Кроме того, он тщательно следил за аккуратностью ведения банковской отчетности. При нем балансы составлялись регулярно и в соответствии с Манифестом об учреждении Заемного банка публиковались и обнародовались на биржах.

Помимо П.В. Завадовского, в Правление Заемного банка входили пять советников, назначаемых императрицей. Из-за многочисленных отлучек Главный директор не всегда председательствовал в Правлении, однако в случае решения особо важных вопросов он обязательно возглавлял заседания Правления. Внутренние распоряжения по банку отдавались Правлением, оно же получало рапорты о проделанной работе.

При Правлении находились экспедиции счетных дел и письмоводства. Всеми делами в банке заведовали 12 директоров, двое из которых были представителями купечества. В 1786 г. для страхования вносимого в залог имущества при банке учредили Страховую экспедицию, или страховой фонд. Его капитал формировался за счет прибыли банка (так называемых “полуторапроцентных денег”) и составлял 28 207 рублей. В Страховой экспедиции страховались от огня каменные дома, заводы и фабрики. Впрочем, застраховать в конторе свое недвижимое имущество мог любой желающий. При банке существовал и Экономический фонд, также формировавшийся за счет банковской прибыли. По данным на 1790 г., он составил 1 045 714 рублей3.

Банк принимал вклады и выдавал ипотечные ссуды. Желающий получить ссуду должен был представить на закладываемое имение свидетельство Палаты гражданского суда, удостоверявшее факт принадлежности имения этому лицу, а также отсутствия по нему исков, запрещений и казенных недоимок. При наличии такого свидетельства ссуда выдавалась сроком на 20 лет из расчета по 40 руб. на каждую ревизскую душу. Заложенное в банке имение не подвергалось описи, взысканию, казенным и частным искам. Если заемщик продавал имение, покупатель должен был принять на себя все обязательства перед банком. Брать кредит с разрешения Дворянской опеки могли и опекуны малолетнего владельца.

Если по истечении срока должник не погашал ссуду, имение переходило в распоряжение не банка (как это происходило в дворянских банках), а дворянской опеки, определявшей опекунов для “правильного” управления имением должника. В течение нескольких лет долг должен был погашаться за счет доходов с имения. Остаток средств отдавался владельцу. Эти положения были окончательно закреплены указом от 9 марта 1788 г., предписывавшим всем казенным палатам передавать имения банковских должников дворянским опекам4.

В Заемном банке впервые стало четко действовать правило неприкосновенности вкладов частных лиц. Ни одно правительственное учреждение не имело права требовать выдачи денежных сумм вкладчиков, а также их конфискации. Это распространялось не только на российских подданных, но и на работавших в России иностранцев. На вклады банк выдавал вкладчикам “передаточные” банковые билеты, которые могли ходить из рук в руки как векселя.

Если вкладчик хотел получить обратно вложенные в банк деньги, то он получал их либо сразу, либо по истечении определенного срока (в зависимости от величины суммы). Если размер вклада не превышал 10 тыс. руб., то ее выдавали незамедлительно, если составлял более 10 тыс. руб. - через 7 дней, если более 100 тыс. руб. - через 2 месяца, более 500 тыс. руб. - через 3 месяца, 1 млн. руб. - через 4 месяца.

Сам банк занимал средства главным образом у государственных организаций - коллегий, Ассигнационного банка и т.п., а также у крупных вельмож (Вяземского, Елагина, Кантемира и др.). В банке находились счета таких организаций, как Капитул ордена св. Георгия, Московский университет, императорская Академия наук, Сергиев и Кирилло-Белозерский монастыри.

По сохранившимся балансам Заемного банка видно, что объемы его активных операций в конце XVIII в. составляли более 30 млн. руб., причем сумма актива была больше суммы пассива. Дело в том, что соблюдение “золотого правила” баланса (актив равен пассиву) в XVIII в. не было обязательным, хотя считалось желательным. С другой стороны, такая ситуация говорила о долгосрочности выдаваемых банком ссуд и о накопившейся задолженности. Уже в 1789 г. Правление Заемного банка просило Сенат издать распоряжение о скорейшем возврате дворянских долгов. А в 1804 г. Государственный совет разбирал вопрос о списании долгов, образовавшихся еще до 1786 г., то есть до реорганизации дворянских банков в Заемный банк5.

Среди ссуд преобладали ссуды сроком на 20 лет, составлявшие более половины всех выданных сумм. Размер ссуды, как правило, зависел от чина и титула заемщика.

Дефицит бюджета и нежелание купцов держать вклады в Заемном банке привели к тому, что привлеченные средства банка оказались несоизмеримо меньше запросов на кредиты. Ситуация усугублялась долгом в 11 млн. руб., доставшимся от “безнадежных” заемщиков Санкт-Петербургского дворянского банка. Истощение кассовой наличности объяснялось непомерно большими выдачами: только в 1795 г. банком было роздано долгосрочных ссуд более чем на 4 млн. рублей6.

Со временем запросы дворянства возросли, и касса Заемного банка уже не могла их удовлетворить. Об одной из связанных с банком афер упоминает в своих “Записках” поэт Г.Р. Державин. При поступлении прошений дворян о выдаче ссуд директора банка отвечали, что денег нет, и советовали просить у купцов класть вклады в банк. Петербургские купцы, в основном иностранного происхождения, разумеется, не реагировали на такие просьбы и предлагали брать взаймы у них - но уже под 12-15%, “которые и разделены были с теми купцами, маклерами и банком, или, лучше, с главным директором оного... Купцы, маклеры и банковские служащие имели свой корм, одни заемщики терпели”7.

Существовала в Заемном банке и другая проблема - крупные хищения денег. Например, кассир Андрей Иванович Кельберг украл из кладовых 590 тыс. руб., положив в десятитысячные пачки вместо ассигнаций простую бумагу. По материалам следствия, учиненного по личному распоряжению Екатерины II в 1796 г., стало ясно, что хищение казенных денег было заранее спланированной акцией, в которой принимал участие один из директоров банка. Более того, на следствии кассир заявил, что по приказу Главного директора П.В. Завадовского из банка было вывезено два сундука денег. В Заемном банке были обнаружены и другие злоупотребления - так, ссуды выдавались ассигнациями, а в книгах выдачи сумм они записывались как выдачи серебряными деньгами.

Приговор по этому делу был вынесен 30 сентября 1796 года. Кельберга и его сообщников лишили чинов, дворянства и сослали в каторжные работы. Кроме того, все советники Правления и директора Заемного банка были уволены с должностей. Однако после смерти Екатерины II восшедший на престол император Павел I простил чиновников Заемного банка и повелел определить их на службу в другие государственные учреждения8.

П.В. Завадовский сохранил свою должность благодаря поддержке влиятельных друзей. Однако после смерти в 1799 г. Павла I П.В. Завадовский был уволен. Пытаясь избежать в деятельности Заемного банка недостатков работы дворянских банков, он не смог избежать сходных проблем. Заемный банк к началу XIX в. превратился в учреждение для кредитования дворянства. Отличительными чертами Заемного банка были долгосрочность кредитов и неполный или несвоевременный возврат сумм. Кредитование городов, декларированное в манифесте об основании банка, свелось опять-таки к кредитованию дворян.

В 1802 г. по инициативе кабинета императора Александра I были учреждены министерства. В том же году Заемный банк вывели из подчинения Сенату, передав созданному Министерству финансов. Однако чисто административное переподчинение не смогло решить проблем банка. Перед началом Отечественной войны 1812 г. на заседаниях Государственного совета обсуждался вопрос о долгах дворян Заемному банку. В результате 2 апреля 1812 г. был издан манифест, в котором объявлялось о новых льготах дворянству. Все восьмилетние займы, “с которого бы года они учтены не были”, пролонгировались на 12 лет, считая с 1 января 1812 года. Выплата процентов по 20-летним займам должна была производиться по облегченным правилам 25-летнего займа Вспомогательного банка для дворянства, а сам банк под названием “Двадцатипятилетней экспедиции” был в том же году объединен с Заемным банком.

С началом военных действий новые выдачи ссуд дворянам прекратились и все наличные средства банка должны были предоставляться казне. Казначейство уже с конца XVIII в. стало прибегать к “позаимствованиям” из Заемного банка, и к 1823 г. его задолженность банку достигла 84 млн. рублей. В 1821 г. министр финансов Д.А. Гурьев предлагал даже закрыть Заемный банк, а его капитал (16 млн. руб.) использовать для выдачи ссуд промышленникам и торговцам через Государственную страховую контору. Для подготовки к осуществлению этого проекта Д.А. Гурьев провел в банке кадровые изменения. В 1820 г. управляющим Заемным банком становится его протеже граф А.И. Рибопьер, бывший одновременно управляющим Коммерческим банком. Это свидетельствовало о намерении Д.А. Гурьева слить оба банка, точнее, использовать ресурсы Заемного банка для решения задач Коммерческого банка.

Коммерческий банк был создан в 1817 г. в рамках выработанной Д.А. Гурьевым программы, направленной на поддержку отечественной торговли и промышленности. В том же году при Министерстве финансов был учрежден Совет Государственных кредитных установлений - коллегиальный орган координации и надзора за казенными банками. Создание Совета объективно способствовало преодолению абсолютного единоначалия в банках, приводившего к многочисленным злоупотреблениям. “Фаворитные” банки, подчиненные крупным вельможам, казалось, должны были отойти в прошлое. Однако государственные банки первой половины XIX в. сохранили ту же сословную структуру, в которой титул и звание оценивались выше надежности заемщика.

Из-за недостаточного развития промышленности в России Коммерческий банк не имел возможности полностью размещать кредитные ресурсы. Их остаток переводился в пассив Заемного банка. О том, насколько большим был этот остаток, свидетельствуют балансы Заемного банка. Если в конце 1820-х гг. вклад Коммерческого банка исчислялся суммой от 5 до 25 млн. руб., что составляло от 12 до 34% привлеченных средств Заемного банка, то в 1854-1857 гг. он достиг 203-229 млн. руб. (55-58% привлеченных средств). Таким образом, с течением времени удельный вес вклада Коммерческого банка возрастал - Заемный банк все больше формировал базу привлеченных средств за счет займов у Коммерческого банка.

Предложение Д.А. Гурьева о закрытии Заемного банка не было принято. Под давлением группы крупных дворян-землевладельцев, возглавляемой любимцем царя А.А. Аракчеевым, Д.А. Гурьев в 1823 г. был вынужден оставить пост министра финансов. Его преемник Е.Ф. Канкрин подверг проект Д.А. Гурьева жесткой критике и в 1824 г. - после 12-летнего перерыва - возобновил выдачу ссуд из Заемного банка. 4 июня 1824 г. было опубликовано “Положение об открытии вновь займов из Государственного заемного банка”. Предусматривалась выдача ссуд на различные сроки - на 8, 12 и 24 года. Ссуды на 12 и 24 года предоставлялись из расчета 6% годовых и 2% в счет погашения ссуды. Размер ссуды устанавливался от 5 до 500 тыс. руб. в зависимости от количества заложенных ревизских душ. Под одну душу предоставлялось 150-200 руб. в зависимости от класса губернии.

Обладая сравнительно краткосрочным пассивом и долгосрочным активом, Заемный банк не мог выплачивать по вкладам высокие проценты. Поэтому с 1 января 1830 г. процент по частным вкладам был понижен с 4,5 до 4%. При этом процент по ипотечным ссудам остался прежним - 5% годовых. Ссуды под населенные имения выдавались на 26 и 37 лет, а ссуды под каменные дома - на 15 лет.

С 1841 по 1843 г. Заемный банк был наряду с сохранными казнами эмиссионным учреждением. Он выпускал кредитные билеты достоинством в 50 руб., обращавшиеся на всей территории России. Однако эти бумажные денежные знаки не прижились - население принимало их неохотно. Всего планировалось ввести в обращение кредитных билетов Заемного банка и сохранных казен на 30 млн. руб. серебром. Предполагалось, что эмиссии бумажных денег будут обеспечены металлическим фондом в размере 1/6 суммы билетов. Однако на основании особого секретного распоряжения металлический фонд полностью покрыл эмиссию билетов Заемного банка и сохранных казен9.

Через два года, в 1843 г., подобные эмиссии прекратились, и все бумажные денежные знаки подлежали обмену на государственные кредитные билеты. В том же году для их выпуска при Министерстве финансов была образована Экспедиция государственных кредитных билетов, просуществовавшая до 1860 года.

Что касается Заемного банка, то его главная проблема - несбалансированность сравнительно краткосрочного пассива и долгосрочного актива - не была решена. Изменения были внешними и касались лишь таких вопросов, как, например, оценка крепостных при закладе имения. Размеры ссуд под ревизские души были повышены. В манифесте от 1 июля 1839 г., объявившем о начале денежной реформы, стоимость крепостного определялась в пределах 45-75 руб. серебром. В 1841 г. губернии страны были разделены уже не на два, а на три разряда. Размер ссуд под душу составлял для губерний первого разряда 70 руб. серебром, второго разряда - 60 руб., третьего - 50 рублей. Кроме того, при выдаче ссуд стали принимать во внимание количество земли. Если в губерниях первого разряда на душу приходилось более 5 десятин, второго - более 6 десятин, а третьего - более 7 десятин, то заемщику предоставлялось право получить дополнительно 10 руб. на душу.

Ссудами Заемного банка пользовалась в основном придворная знать, для которой он оставался своего рода кассой для удовлетворения их нужд, сохраняя характер дворянских банков XVIII в. Показательно, что, в отличие от Коммерческого банка, Заемный банк не развивал филиальной сети - конторы этого банка не было даже в Москве. Основным кредитором дворян в провинции оставались приказы общественного призрения.

Помимо Заемного банка и приказов общественного призрения, ипотечное кредитование в России проводили сохранные казны - казенные кредитные учреждения, созданные еще в 1772 г. при воспитательных домах. Объемы кредитования дворянства Петербургской и Московской сохранными казнами превосходили объемы кредитования Заемного банка. В целях создания единого ипотечного банка в 1849 г. по указанию императора Николая I рассматривался вопрос об их слиянии. Через два года обсуждение этого вопроса было отложено в связи с Крымской войной. В 1856 г. к нему вернулись вновь, но он оставался нерешенным вплоть до 1860 года.

Между тем вклады в Заемном банке постоянно увеличивались: с начала 1817 г. по начало 1859 г. они возросли с 31,5 до 317,8 млн. руб., или более чем в 10 раз. От частных вкладчиков в Заемный банк поступали, как правило, небольшие суммы - от нескольких рублей до нескольких тысяч (реже - десятков тысяч) рублей. Частными вкладчиками были купцы, священники, но главным образом дворяне - военные и государственные чиновники. Большие суммы в банке размещали купцы, торговые люди, записанные в сословие мещан, а также некоторые титулованные дворяне. Однако преобладали частные вклады до 10 тыс. рублей.

Наибольшие по суммам вклады поступали от различных учреждений. Как уже отмечалось, к середине XIX в. более половины привлеченных средств Заемного банка составлял вклад Коммерческого банка. Вклады частных лиц в это время составляли менее 20% привлеченных средств. Непродуктивное использование ресурсов Коммерческого банка было следствием настороженного отношения Министерства финансов к отечественным промышленникам и частным банкам. Все это приводило к тому, что в большинстве случаев российские купцы были вынуждены вести дела на свои средства или занимать деньги у ростовщиков. Таким образом, вследствие отсутствия правильно организованного кредита сдерживалось поступательное развитие российской промышленности. В то же время путем перекачивания средств Коммерческого банка в Заемный банк планомерно осуществлялась программа долгосрочного кредитования дворян.

Объемы кредитования помещиков в Заемном банке непрерывно увеличивались на протяжении первой половины XIX в.: с конца 1820 г. по конец 1859 г. объемы ссуд под имения и городские дома увеличились с 9,7 до 52,79 млн. руб. - более чем в 5 раз. Во время Крымской войны казенные банки были вынуждены предоставлять правительству займы для покрытия бюджетного дефицита. В последние годы деятельности Заемного банка они составляли порядка 86% от объема ссудной операции. При этом несбалансированность долгосрочного актива и краткосрочного пассива сохранялась. В условиях войны она стала причиной кризиса казенных банков, так как клиенты активно изымали вклады. В 1857 г. процент по частным вкладам был снижен до 3%, а по депозитам государственных учреждений - до 1,5%.

После понижения процентов отток вкладов усилился. В 1857 г. объем изъятых вкладов превысил вложения на 11 млн. руб., в 1858 г. - на 52 млн. руб., в 1859 г. - на 104 млн. рублей10. Для стабилизации положения Министерство финансов разработало мероприятия по выпуску процентных банковских билетов, целью которого была конверсия банковских займов, то есть рассрочка выплат по ним. Заемный и Коммерческий банки, сохранные казны и приказы общественного призрения открыли подписку для вкладчиков на государственные “непрерывно доходные” билеты, по которым они могли получать большие проценты, чем по вкладам. Ввиду слабого успеха подписки с сентября 1859 г. банки начали обмен 4-процентных “непрерывно доходных” билетов на 5-процентные банковские билеты, которые должны были погашаться в течение 37 лет начиная с 1861 года.

Попытки спасти казенные банки оказались безуспешными, что заставило правительство принять решение об их ликвидации. 31 мая 1860 г. Заемный банк был закрыт, а его дела переданы Санкт-Петербургской сохранной казне. Задуманный как банк для кредитования разных сословий, Заемный банк в процессе своего развития эволюционировал в банк ипотечного кредитования дворянства, преимущественно столичного. Сохраняя особенности дворянских банков XVIII в., он стал инструментом поддержания господствующего сословия. Почти одновременно с закрытием Заемного банка рухнула и та система, неотъемлемой частью которой он был.

А.В. Бугров

¹ Русский архив. - Кн. 1 за 1877 г. - С. 480.

² Русский архив. - 1865 г. - С. 407.

³ РГАДА, ф. 284, оп. 54, д. 4543, л. 184.

⁴ РГАДА, ф. 248, оп. 54, д. 4544, л. 25.

⁵ Боровой С.Я. Кредит и банки в России: Середина XVII в. - 1861 г. - М., 1958. - С. 112.

⁶ Боровой С.Я. Кредит и банки в России: Середина XVII в. - 1861 г. - М., 1958. - С. 65.

⁷ Державин Г.Р. Записки: 1743-1812 гг. - М., 2000. - С. 178.

⁸ РГАДА, ф. 248, оп. 58, д. 4807, 4851.

⁹ Русский рубль. - М., 1994. - С. 53.

¹⁰ Боровой С.Я. Кредит и банки в России: Середина XVII в. - 1861 г. - М., 1958. - С. 277.

Материал подготовлен Департаментом внешних и общественных связей